Laenud võivad elu jooksul koguneda märkamatult. Iga eelnevalt võetud laen on algselt võetud kindlal põhjusel ja sageli täiesti mõistlikel tingimustel. Aja jooksul võivad aga intressid muutuda, sissetulekud kasvada või väheneda, ning algselt selge pilt hakkab killustuma.
Sama kehtib ka ettevõtete puhul: äri kasvab, laenud lisanduvad, rahakäive muutub keerukamaks ja varasemalt langetatud valikud ei pruugi enam olla kõige sobivamad.
Just siin tuleb mängu laenu refinantseerimine. See on tööriist, mis aitab laenukohustusi ümber korraldada nii, et need vastaksid paremini Sinu tänasele olukorrale. Refinantseerimine pakub mitmeid erinevaid lahendusi, millest endale sobivaim valida. Kui seda teha läbimõeldult, võib see muuta Sinu finantselu loogilisemaks, rahulikumaks ja prognoositavamaks.
Mis on refinantseerimine?
Refinantseerimine on põhimõtteliselt laenude vahetamine või asendamine. Refinantseerimise all võib mõelda, kas ühe laenu parema vastu vahetamist või mitme laenu asendamist ühe laenuga.
Eestis kasutatakse refinantseerimist mitmel erineval moel, pakkudes lahendusi nii eraisikutele kui ka ettevõtetele. Oluline on mõista, et refinantseerimine ei ole alati ühetaoline protsess, vaid mitmest võimalikust lahendusest koosnev komplekt, millest leida enda vajadustele sobivaim.
Laenude refinantseerimine ettevõtetele
Ettevõtete puhul on pilt mitmekesisem. Refinantseerimine võib hõlmata käibekapitalilaenu asendamist soodsama lahendusega, mitme investeerimislaenu üheks koondamist või isegi lühiajalise sildfinantseerimise ümberkujundamist pikaajaliseks kohustuseks. Sageli ei ole eesmärgiks ainult odavam intress, vaid rahaasjade stabiliseerimine ja laenude parem vastavus ettevõtte tegelikule arengufaasile.
Ettevõtte rahaline olukord areneb koos ettevõtte, kasvuplaanide ja turutingimustega. Ettevõtte laenukoormus võib muutuda raskesti hallatavaks, kui algselt võetud kohustused hakkavad kuhjuma, samal ajal kui ärikasum ei kasva ootuspäraselt, kahvatudes tõusvate intresside kõrval. Sellises olukorras võib refinantseerimine olla vajalik, et koondada mitmed laenud üheks, lihtsustada maksegraafikuid ja vähendada finantsriske.
Näiteks võib ettevõte võtta hüpoteeklaenu uue laohoone ostuks ning seejärel vajaduse korral kasutada refinantseerimist, et leida oma vajadustele sobivama graafikuga laen. Samuti võib rahaliste kohustuste ja intressikoormuse kasv ajendada soodsamate tingimuste otsimist, et tugevdada käivet, vähendada intresse ja säilitada investeerimisvõime. Laenude refinantseerimisega maandad riske läbi ühtlustamise ja aitad oma ettevõtet kasvutrajektooril hoida.
Millal on õige aeg refinantseerimist kaaluda?
Refinantseerimine ei ole mõeldud ainult olukordadeks, mil erinevate laenude koosmõju on raskendanud finantsasjadest ülevaate säilitamist või hakanud juba aktiivselt rahalisi raskusi tekitama. Sageli on see kõige mõistlikum just siis, kui asjad on üldjoontes korras, kuid võiksid olla paremad. Refinantseerimist tasub kaaluda näiteks siis, kui intresside vallas toimub mõni suurem muutus, sissetulekud on kasvanud või olemasolevad laenud ei kajasta enam isiku või ettevõtte tegelikku hetkeseisu.
Ettevõtte puhul võib refinantseerimise vajadus tekkida kasvuhetkel, kus lühiajaline rahastus ei toeta enam pikaajalisi eesmärke. Näiteks kui ettevõte on kasutanud sildfinantseerimist, kuid projekt on stabiliseerunud, võib pikaajaline investeerimislaen olla loogilisem. Samuti on refinantseerimine asjakohane siis, kui ettevõtte krediidivõimekus on paranenud ja algselt kallis laen ei ole enam põhjendatud.
Refinantseerimise valikul tuleks arvesse võtta mitmeid kriteeriume. Jälgida tuleks intressimäära, nagu ka laenu kogukulu, lepingutasusid, laenu ennetähtaegse tagastamise tingimusi ja seda, kas refinantseerimine toob kaasa täiendava tagatise või käenduse vajaduse. Samuti on oluline hinnata, kas kuutasu, mille toob kaasa makseperioodi lühendamine, on jõukohane.
Oluline on hinnata refinantseerimise kogumõju. Tasub endalt küsida, kas uus lahendus teeb rahaasju lihtsamaks või lihtsalt nihutab edasi probleemiga tegelemist. Refinantseerimine on kasulik siis, kui see teeb rahaasjad lihtsamaks, selgemaks ja maandab riske.
Refinantseerimise erinevad liigid
Üks kõige sagedamini refinantseeritav laenutüüp on hüpoteeklaen. Refinantseerimine võib abiks tulla sellise laenu puhul, mille intress tundub turu keskmisega võrreldes kõrge. Sageli ei tähenda see ainult laenu ülekandmist teise teenusepakkuja juures, vaid ka laenutingimuste muutmist.
Kinnisvara laenu refinantseerimine võib olla kasulik ka siis, kui kinnisvara väärtus on vahepeal tõusnud, võimaldades potentsiaalselt paremaid tingimusi või isegi täiendavat rahastust. Samas tuleb arvestada potentsiaalsete kuludega nagu hindamisakt ja notaritasud.
Ettevõtete puhul on kinnisvara tagatisel refinantseerimine sageli osa suuremast strateegiast, kus vabastatakse kapitali või parandatakse bilansi struktuuri. Oluline on mõista, et kuigi kinnisvara annab turvatunde, kaasneb sellega ka pikaajaline kohustus.
Nordic Hypo pakub võimalust refinantseerida mõnes teises finantseerimisasutuses võetud olemasolevat laenu – kui Sinu praeguse laenu kuumakse on kõrgem kui meie poolt tehtud alternatiivne pakkumine, tasub kaaluda võimalust oma laenukulusid vähendada.
Samuti pakume Sulle hüpoteeklaenu abil võimalust vähendada intresse ja tasusid läbi laenude koondamise ehk konsolideerimise, vajaduse korral on võimalik ka lisakapitali kaasata.
Maksehäire refinantseerimine
Alati ei jõuta laenu refinantseerimiseni piisavalt varakult, et ära hoida keeruliseks muutunud laenuolukorrast tekkivaid maksehäireid. Ka sellisel juhul tasub võtta ühendust Nordic Hypo meeskonnaga, sest kasutame refinantseerimiseks paindlikku hüpoteeklaenu. Räägi meile olukorrast lähemalt ja proovime üheskoos leida toimiva lahenduse.
Laenud peegeldavad maailma – nii nagu eri inimestel on erinevad vajadused, teenib iga laen isesugust eesmärki. Nordic Hypo seab laenude pakkumisel esikohale paindlikkuse. Analüüsime koos Sinu kulude refinantseerimise otstarbekust ja leiame parima lahenduse.
Kui otsid viisi oma laenude refinantseerimiseks eraisikuna või ettevõttele, võta meiega ühendust – tänu kiirele teenusele võib lihtsam ja selgem laenupilt kiiresti reaalsuseks saada.