Refinantseerimine on teema, mis kerkib sageli esile siis, kui igakuised laenumaksed muutuvad koormavaks või kui mitmed erinevad kohustused hakkavad eelarvet liigselt survestama.
Paljud küsivad: kas refinantseerimine päriselt vähendab kuumakset või on see lihtsalt müüt? Nordic Hypo praktika näitab, et õigesti tehtud refinantseerimine võib olla väga tõhus tööriist nii eraisikule kui ka ettevõtjale, kuid ainult siis, kui mõistetakse, kuidas see tegelikult toimib.
Selles artiklis vaatame lähemalt levinud intressimüüte, väikese laenujäägi mõju ning seda, miks kiirlaenude ja tarbimislaenude koondamine kinnisvara tagatisel võib oluliselt parandada rahavoogu.
Mis on refinantseerimine ja millal seda kasutatakse?
Refinantseerimine tähendab olemasolevate laenude asendamist ühe uue laenuga, mille tingimused on soodsamad. Nordic Hypo pakub refinantseerimist kinnisvara tagatisel, mis võimaldab koondada üheks terviklikuks laenuks:
- kiirlaenud
- tarbimislaenud
- liisingud
- krediitkaardi võlad
- varasemad ärilaenud
Refinantseerimise tulemusena tekib üks konkreetne laen, millel on kindel intress, igakuine maksepäev ja mida on seetõttu tunduvalt lihtsam hallata.
Müüt nr 1: „Refinantseerimine tähendab alati kõrgemat intressi“
Üks levinumaid hirme, mis laenude puhul tekib, on seotud intressiga. Sageli arvatakse, et refinantseerimislaen on automaatselt kallim kui olemasolevad kohustused. Tegelikkus on vastupidine.
Kiirlaenude ja tarbimislaenude intressid võivad ulatuda kümnetesse protsentidesse aastas. Kui need laenud koondada kinnisvara tagatisel refinantseerimislaenuks, on intress tavaliselt oluliselt madalam, sest laenuandja risk on väiksem. Nordic Hypo puhul algab refinantseerimislaenu intress 9% juures ja selle seadmisel lähtume alati tagatise väärtusest ja kliendi tegelikust maksevõimest, mitte üksnes varasemast laenuajaloost.
Müüt nr 2: „Kui laenujääk on väike, ei ole refinantseerimisel mõtet“
Sageli arvatakse, et refinantseerimine sobib vaid suurte summade puhul. Tegelikkuses võib ka suhteliselt väike laenujääk põhjustada ebamõistlikult suurt kuumakset, eriti kui see koosneb mitmest kallist laenust.
Näiteks:
- kolm väikest kiirlaenu
- üks krediitkaart
- järelmaks
Need võivad kokku moodustada küll mõõduka laenusumma, kuid igakuised maksed ja intressikulud võivad sealjuures olla ebaproportsionaalselt suured. Refinantseerimine ei keskendu ainult summale, vaid maksete struktuurile. Pikem laenuperiood ja madalam intress võivad muuta kuumakse märgatavalt väiksemaks, isegi siis, kui laenusumma ise ei ole suur.
Kuidas refinantseerimine päriselt kuumakset vähendab?
Refinantseerimine võib kuumakset vähendada mitmel põhjusel:
- Madalam intress
Kinnisvara tagatis võimaldab soodsamaid intressitingimusi kui tagatiseta laenud. - Pikem laenuperiood
Kui olemasolevad laenud on lühiajalised, on ka kuumakse suur. Pikem periood jaotab kohustuse ühtlasemalt. - Üks laen, üks makse
Mitme laenu haldamine tähendab sageli erinevaid maksetähtaegu ja lisatasusid. Ühe laenuga kaovad dubleerivad kulud. - Selgem rahavoog
Kui tead täpselt, kui suur on igakuine kohustus, on eelarvet lihtsam planeerida ja vältida viiviseid.
Nordic Hypo lähenemine on individuaalne – eesmärk ei ole lihtsalt laenude „ümber tõstmine“, vaid reaalne kuumakse leevendamine.
Kiirlaenude koondamine: miks just kinnisvara tagatisel?
Kiirlaenude suurim probleem ei ole ainult intress, vaid ka lühike tähtaeg ja jäik maksegraafik. See tekitab olukorra, kus inimene või ettevõte maksab küll pidevalt, kuid laenujääk ei vähene oodatud tempos.
Kinnisvara tagatisel refinantseerimine võimaldab:
- lõpetada kiirlaenude tsükli;
- viia kohustused läbipaistvasse raamistikku;
- taastada kontroll oma finantsolukorra üle.
Millal refinantseerimine ei pruugi kuumakset vähendada?
Loomulikult pole refinantseerimine imerohi, mis aitav igas olukorras. Kuumakse ei pruugi väheneda, kui:
- laenuperioodi ei pikendata
- olemasolevad laenud on juba väga soodsa intressiga
- kinnisvara väärtus ei kata soovitud refinantseerimissummat
Seepärast on oluline, et enne otsuse tegemist vaadataks numbrid rahulikult üle ja võrreldaks tegelikku kogukulu, mitte ainult intressimäära.
Refinantseerimine võib vähendada kuumakset, kuid ainult siis, kui see on tehtud läbimõeldult ja sobiva partneriga.
Intressimüüdid, hirm väikese laenujäägi ees või vale arusaam kuludest takistavad sageli inimesi kasutamast lahendust, mis võiks nende finantsolukorda märgatavalt parandada.
Nordic Hypo lähenemine põhineb paindlikkusel, kinnisvara väärtuse mõistmisel ja kliendi tegelikel vajadustel. Kui arvad, et refinantseerimine võiks sind aidata, siis võta meiega ühendust. See võib olla esimene samm rahaliselt stabiilsema tuleviku suunas.