Ettevõtlus on teekond, milles on tähtis roll visioonil sellest, kuhu jõuda soovitakse ning püsival tööl eesmärgi suunas. Vahel on siht selge, kuid selle saavutamiseks vajalikud vahendid puuduvad, vähemalt hetkel. Hüpoteeklaen ettevõttele võimaldab investeerida tulevikku just siis, kui seda vajad.
Tugevale alusele rajatud hüpoteeklaen annab potentsiaali astuda strateegiline samm ettevõtte kasvu kiirendamiseks. Samas nõuab see läbimõeldud otsust: laenu võtmise puhul tuleb arvestada erinevate võimalike stsenaariumide ja nendega kaasnevate riskidega. Vaatame täpselt, mis hüpoteeklaen täpselt on, kuidas seda kasutada, ja millele laenu võtta kavatseval ettevõttel tuleks tähelepanu pöörata.
Mis on hüpoteeklaen?
Hüpoteeklaen on laen, mille tagatiseks on kinnisvara. See tagatis pakub laenuandjale täiendavat kindlust potentsiaalsete riskide vastu, väiksem risk võimaldab omakorda aga pakkuda suuremat laenu.
Hüpoteeklaenu saaja võib olla nii eraisik kui ka ettevõte. Laenu taotlemise korral hindab pank või finantsasutus tagatise (kinnisvara) turuväärtust, seejärel määratakse, mis ulatuses väärtusest antakse laenu.
Hüpoteeklaenu pakutav paindlikkus üheskoos selle võimaldatava suurema laenusummaga teeb selle atraktiivseks vahendiks just ettevõtetele: laenatud summat võib kasutada investeeringuteks, ümberehituseks, äri laiendamiseks või mõne teise suurema väljamineku tarvis. Tähtis omadus on ka kiirus – kui rahastust on vaja ajakriitilisel hetkel, soovitakse leida kiireim hüpoteeklaen. Seda arvesse võttes proovime pakkuda võimalikult kiiret ja mugavat laenu.
Kas hüpoteeklaenu saab võtta ka muu kinnisvara peale kui kodu?
Jah, hüpoteeklaenu tagatiseks võib olla erinevat sorti kinnisvara – elamispinnad nagu majad või korterid, lisaks suvilad ja garaažid, aga ka näiteks äri- ja laohooned või tootmishooned. Samuti võib olla laenu tagatiseks ka hoonestamata krunt või metsamaa.
Hüpoteeklaenu tagatiseks saab võtta nii hoonestatud kui ka hoonestamata kinnisvara, peab vastama teatud tingimustele näiteks selle osas, mis on tagatise minimaalne maksumus. Täpsed nõuded sõltuvad teenusepakkujast, kellelt laenu taotletakse.
Kui suur osa kinnisvara väärtusest arvestatakse hüpoteeklaenu puhul?
Eestis ulatub hüpoteeklaenu summa kuni 85 protsendini tagatiseks seatud kinnisvara turuväärtusest. Praktikas tähendab see, et kui kinnisvara väärtuseks on hinnangu kohaselt näiteks 100 000 €, võib laenuandja anda laenu summas ~ 65 000–85 000 €, aga mitte kogu tagatise ulatuses.
Täpne laenu ja tagatise suhe (ehk LTV) varieerub ja sõltub finantsteenuse pakkujast, samuti ka tagatiseks seatud objektist. Nordic Hypo hüpoteeklaen ettevõttele võimaldab finantseerida kuni 75% tagatisvara väärtusest, lisatagatise olemasolul kuni 100% tagatisvara väärtusest.
Kui seada lisatagatis, on võimalik saada suurem laen, ka 100% ulatuses tagatise väärtuses. Kui hüpoteeklaenu peamisele tagatisele võib juba olla laen võetud, siis lisatagatis peab olema laenuvaba.
Mis vahe on hüpoteeklaenul ja kinnisvara tagatisel laenul?
Mõisted hüpoteeklaen ja laen kinnisvara tagatisel on peaaegu samatähenduslikud – hüpoteeklaen on laen, mille tagatiseks on kinnisvara. Need kaks mõistet võivad erinevate teenusepakkujate valikus tähistada samasugust teenust – kord ühe, kord teise nime all. Nordic Hypo teenuste seast leiad nii hüpoteeklaenu kui ka laenu kinnisvara tagatisel. Teenused on sarnased, kuid mitte samased:
Hüpoteeklaen on Nordic Hypo poolt ettevõtetele pakutav laen, mille tagatiseks on kinnisvara.
Laen kinnisvara tagatisel on aga laen, mida pakume eraisikutele oma sihtide ja soovide elluviimiseks.
Sõltuvalt sellest, kuidas erinevad ettevõtete ja eraisikute vajadused ja nende tegevuse mastaap, on hüpoteeklaenu ja kinnisvara tagatisel laenu tingimused mõneti erinevad – seda nii ajaperioodi, laenu suuruse kui ka intressi osas.
Hüpoteeklaen ja maksud
Käibemaksuseaduse kohaselt ei rakendata hüpoteeklaenule käibemaksu. Muid hüpoteeklaenu puudutavaid maksusoodustusi suhtes 2025. aasta seisuga ei ole ja tulumaksuseaduse kohaselt kuulub hüpoteegist saadav tulu maksustamisele. Alates jaanuarist 2024 ei ole eraisikutel enam võimalik maksustavast tulust maha arvata eluasemelaenu intresse; hüpoteeklaenule sarnast maksusoodustust ei kehtinud.
Hüpoteeklaenu tasumine
Sõltuvalt teenusepakkujast on hüpoteeklaenu tasumiseks erinevaid viise. Nordic Hypo hüpoteeklaen ettevõtetele on ka makseviisi osas paindlik. Erinevad maksegraafikud, mille alusel tasuda saab, on järgnevad:
Annuiteetgraafik – makstava summa suurus on igakuiselt sama.
Bulletgraafik – laenu põhiosa makstakse tagasi laenuperioodi lõpus. Enne seda makstakse vaid intresse, mida tehakse regulaarselt, näiteks igakuiselt või kord kvartalis.
Paindlik graafik – laenusummat on võimalik ka vastavalt võimalustele osade kaupa tagasi maksta.
Ennetähtaegne tasumine – kui soovid hüpoteeklaenu täielikult tagasi maksta enne makseperioodi lõpule jõudmist, pakume Sulle ka seda võimalust.
Lisaks laenusummale arvesta ka täiendavate kuludega, mis hüpoteeklaenu võtmisega kaasnevad – näiteks notarikulud ja tagatise hindamise kulud. Ka need tasud sõltuvad teenusepakkujast. Oleme teinud laenu võtmisega seotud tegevused võimalikult lihtsaks ja mugavaks – kanname hoolt notari aja broneerimise eest, vormistus- ja lepingukulud on võimalik laenust enne väljastamist maha arvata ja Sinu kinnisvara hindame me tasuta.
Millised on tingimused hüpoteeklaenu saamiseks?
Hüpoteeklaenu saamiseks peab laenu taotlev ettevõte vastama teatud tingimustele:
- Ettevõte on Eestis registreeritud
- Ettevõte on hinnatud maksuvõimeliseks
- Ettevõttel puuduvad aktiivsed maksehäired
- Majandusaasta aruanne ja bilansiaruanne
- Kui võtta laenu uue ettevõtte asutamiseks või äritegevuse laiendamiseks uude valdkonda, tuleb üldiselt esitada ka äriplaan
Laenu võtta soovival eraisikul:
- Peab olema Eesti kodakondsus või pikaajaline elamisluba
- Ei tohi viimase kolme aasta jooksul olla maksehäireid
Tagatis
Tagatisele esitatavad nõuded sõltuvad teenusepakkujast, kellelt laenu võtta soovitakse. Üldjuhul peab sobiv kinnisvara paiknema Eestis ja selle väärtus peab olema piisavalt kõrge, et katta hüpoteeklaenu võtmisega kaasnevaid riske ja kulusid. Eraisikutele ja ettevõtetele võivad kehtida erinevad nõuded selle osas, millist kinnisvara saab tagatiseks seada. Samuti peab tagatiseks võetava kinnisvara väärtus olema tõestatud hindamisaktiga.
Hindamine
Pakutava laenusumma suurus ning intressimäär sõltub hinnangust tagatisvara väärtusele ning taotleja finantsseisundile. Laenu taotlemisel saab esitada eelnevalt koostatud hindamisakti. Kuigi hindamisakti vanusel ei ole kindlat ülempiiri, aktsepteeritakse üldiselt kuni 6 kuu eest koostatud dokumenti. Kui see puudub, tuleb alustada kinnisvara turuväärtuse hindamisest. Nordic Hypo hindab Sinu kinnisvara tasuta.
Hüpoteek on kaljukindel alus, millest teha hüppelaud tulevikku. Kas oled juba kogenud ettevõtja, kes on astumas järjekordset sammu laienemise poole, äritegevust uue valdkonna suunas tüürimas või alles asutamas ettevõtet, et hoolega loodud äriidee reaalsuseks teha – hüpoteeklaen sobib kõigiks nendeks tegevusteks.
Pakume Sulle paindlikku laenu, millega kaasneb turvaline laenukindlustus. Sobiva lahenduse leidmiseks tutvu meie laenukalkulaatoriga ja võta küsimuste korral ühendust meie meeskonnaga.
Kui plaan on juba selge ja soovid laenu võtta, saad seda teha väga lihtsalt. Esmalt täida taotlus, mida saad esitada Nordic Hypo esinduses või ööpäevaringselt interneti teel. See on tõeliselt kiire hüpoteeklaen: loetud päevade jooksul saadame Sulle pakkumise ning eduka taotluse korral jõuab uueks etapiks vajalik laenusumma Sinuni hiljemalt järgmisel tööpäeval.