Krediidi kulukuse määr ehk KKM väljendab tarbijale tekkivat krediidi kogukulu aastase protsendina seaduses määratud eeldustel (võlaõigusseaduse § 406). Nominaalintress näitab intressimäära, mitte kõiki laenamisega kaasnevaid tasusid (Minuraha intresside ja tasude selgitus). Võrdlemiseks on vaja teada nii kulusid kui ka maksete ajastust. KKM ei ole lubadus, et kõik võimalikud tulevased väljaminekud on sellesse arvu kaasatud.
Mis vahe on nominaalintressil ja kulukuse määral
Nominaalintress on lepingus kokku lepitud aastane intressimäär, mille alusel arvutatakse igakuiseid intressimakseid. See on tähtis number, kuid ei anna täielikku pilti laenu hinnast.
Krediidi kulukuse määr lähtub muu hulgas eeldusest, et leping kehtib kokkulepitud tähtaja jooksul ning pooled täidavad kohustusi kokkulepitud ajal. Kohustuste rikkumisel tekkivaid kulusid selle arvutusse ei kaasata (võlaõigusseaduse § 406 lg 1–2).
Protsentide erinevust saab selgitada ka lihtsa matemaatikanäitega. Kui hüpoteetiline nominaalne aastamäär on 12% ja perioodimäär 1% kuus, on kuumäära aastane efektiivne ekvivalent (1,01¹² − 1) × 100 = ligikaudu 12,68%. See erinevus tekib juba perioodimäärade teisendamisel, mitte tingimata lisatasudest. Näide ei ole Nordic Hypo pakkumine ega kõiki lepinguandmeid hõlmav ametlik KKM-arvutus.
Mida kulud peale intressi veel mõjutavad
Intress ei ole laenu ainus kulu. Minuraha.ee selgitab, et lisanduda võivad lepingutasu, muud teenustasud, tagatise kindlustamise kulu ning muud ühekordsed või regulaarsed kulud. Just need erinevused muudavad nominaalintressi võrdlemise eksitavaks.
Eriti oluline on see ühekordsete ehk n-ö ettemakstavate tasude (nt lepingutasu, mis peetakse kinni väljamaksel) puhul: kaks laenu sama nominaalintressiga ei ole võrdsed, kui ühel on suurem ettemakstav tasu. Õige võrdlus ei ole tasude lihtne liitmine intressiprotsendile, vaid rahavoogude võrdlemine üle kogu laenuperioodi: kui palju raha tegelikult välja makstakse ja kui palju kokku tagasi makstakse, arvestades, millal iga makse toimub. Sama nominaalintress erineva ettemakstava tasuga võib anda oluliselt erineva tegeliku kulukoormuse, eriti lühema tähtajaga laenudel, kus ühekordne tasu jaguneb vähemate kuude peale.
Kontroll-loend laenupakkumiste võrdlemiseks
Kui võrdlete kahte laenupakkumist, läbige see loend:
- Küsige mõlema pakkumise kohta krediidi kulukuse määra või sellele vastavat kogukulu näitajat.
- Küsige, millised kulud intressile lisanduvad: lepingutasu, haldustasud, tagatise hindamine ja kindlustamine.
- Võrrelge sama laenusumma ja sama tähtaja alusel, vastasel juhul numbrid ei ole võrreldavad.
- Küsige, kas intress on fikseeritud või muutuv ja mis tingimustel see muutub.
- Paluge kirjalik ülevaade kõikidest kuludest enne allkirja andmist.
Miks kulukuse määr on eelkõige tarbijakrediidi näitaja
Krediidi kulukuse määr on oma olemuselt tarbijakrediidi mõiste: võlaõigusseaduse tarbijakrediidi peatükk kehtib krediidile, mille krediidiandja annab tarbijale, st füüsilisele isikule, kes teeb tehingu väljaspool iseseisvat majandus- või kutsetegevust. Just tarbijalepingute jaoks on seaduses täpselt kirjas, milliseid kuupäevi ja tasusid arvutusse kaasata. Tarbijakrediidile kehtib ka kulukuse määra ülempiir: nagu Finantsinspektsioon selgitab, on see seotud Eesti Panga avaldatava keskmise tarbimislaenude kulukuse määraga.
Hüpoteek ei välista tarbijakrediidi reegleid: seadus määratleb eraldi ka elamukinnisvaraga seotud tarbijakrediidilepingu (võlaõigusseaduse § 402 lg 2–3). Samuti laienevad tarbijakrediidi jao sätted füüsilise isiku kuni 50 000 euro suurusele krediidile iseseisva majandus- või kutsetegevuse alustamiseks (§ 403 lg 2). Seetõttu ei saa nimetustest "ärilaen" või "hüpoteeklaen" üksi järeldada, millised kaitsenormid rakenduvad.
Kuidas kulukuse määr äritegevuse laenu puhul kasu toob
Kui konkreetne leping ei kuulu tarbijakrediidi regulatsiooni alla, tasub kulude võrdlemiseks ikkagi nõuda täielikku maksete loetelu. Pange kõrvuti laenu väljamakse, intress, lepingutasud, tagatisega seotud väljaminekud ja tagasimaksed. Eristage seejuures kogukulu eurodes ja ajastust arvestavat aastast kulumäära, sest need vastavad erinevatele küsimustele.
Praktiline lähenemisviis on lihtne: küsige igale pakkumisele kogukulu aastases väljenduses. Kui pakkuja seda numbrit ei anna või ei suuda selgitada, millised kulud selles sisalduvad, on see ise info. Läbipaistev kuluülevaade on võrdluse aluseks ja aitab hiljem vältida olukorda, kus soodsana näinud pakkumine osutub lisatasude tõttu kallimaks.
Väärib tähelepanu ka see, et kogukulu näitaja eeldab lepingu kehtimist kokkulepitud tähtaja jooksul. Kui laen tasutakse enne tähtaega ära, võivad tegelikud kulud näitajast erineda. Küsige seetõttu enne lepingu sõlmimist, kuidas ennetähtaegne tasumine kulusid mõjutab ja kas selleks on mingid tingimused.
Enne laenulepingu allkirjastamist on mõistlik läbida järgmine järjekord:
- Koguge kirjalikud pakkumised koos kuluüksikasjadega.
- Võrrelge kogukulu, mitte üksnes intressi.
- Kontrollige, mis juhtub intressimäära muutumise ja ennetähtaegse tasumisega.
- Veenduge, et kogu kuine makse (kõik igakuised maksed kokku) mahub ettevõtte rahavoogudesse ka kehvemate kuude puhul.
Korduma kippuvad küsimused
Kas krediidi kulukuse määr kehtib ka ärikliendi laenudele?
Lepingu liik tuleb kindlaks teha laenusaaja ja krediidi eesmärgi järgi. Näiteks hõlmab seadus füüsilise isiku kuni 50 000 euro suurust krediiti iseseisva majandus- või kutsetegevuse alustamiseks (võlaõigusseaduse § 403 lg 2). Seega ei välista ärikliendi nimetus tarbijakrediidi reegleid igas olukorras. Kulude võrreldavat ülevaadet tasub küsida igal juhul.
Miks on kulukuse määr intressist kõrgem?
Vahet võivad põhjustada nii lisatasud kui ka maksete ajastus. Artikli näites vastab kuisele 1% määrale ligikaudu 12,68% aastane efektiivne määr, kuigi nominaalne aastamäär on 12%. KKM-i võrdlemisel küsige alati, millised maksed ja tasud on arvutusse kaasatud.
Kas madal nominaalintress tähendab alati odavat laenu?
Mitte tingimata. Kaks pakkumist sama intressiga võivad kogukulult erineda, kui ühe juures on märkimisväärsed ühekordsed tasud või tagatisega seotud kulud. Seepärast tasub võrrelda kogukulu samadel tingimustel: sama summa ja sama tähtaja alusel.
Kust leiab laenu täpsed tingimused ja kulud?
Iga laenupakkumise tingimused, tasud ja intressid tuleb kontrollida kehtivatest tingimustest ja pakutava lepingu tingimustest, mitte üldistest näidetest. Nordic Hypo ärikliendi hüpoteeklaenu tutvustusest leiab ülevaate laenust ja näidise kogukulust ning täiendavaid vastuseid saab korduvate küsimuste lehelt. Konkreetse tehingu numbrid tuleb üle küsida laenuandjalt.