Lühidalt: krediidiliin sobib igakuiste rahavoo kõikumiste katteks, kui raha vajadus on ettearvamatu ja ajutine. Tähtajaline laen sobib, kui raha läheb üheks kindlaks, plaanipäraseks eesmärgiks, näiteks seadme ostuks või laienduseks, ja tagasimakse toimub kokkulepitud graafiku järgi. Valik sõltub sellest, kas probleem on ajutine likviidsusauk või pikaajaline investeering.
Mis vahet neil kahel on
Krediidiliin on Nordic Hypo kirjelduse kohaselt ettevõtjatele mõeldud krediidilimiit, mida saab kasutada vastavalt vajadusele (Nordic Hypo – Krediidiliin aitab rahavoogusid juhtida). Raha tõmmatakse osade kaupa, ja intressi arvestatakse tegelikult kasutusel oleva laenujäägi pealt (Nordic Hypo – Korduvad küsimused). Kasutamata limiidi osa eest intressi ei maksta.
Tähtajaline laen väljastatakse ühe summana korraga. Tagasimakse toimub kindla graafiku järgi: annuiteetgraafikus on igakuine makse ühesuurune ja selle sees intressiosa väheneb, põhiosa kasvab; võrdsete põhiosade graafikus on põhiosa makse iga kuu ühesuurune ja kogumakse väheneb ajas; bulletgraafikus tasutakse jooksvalt ainult intressi ja põhiosa tagastatakse ühe maksena perioodi lõpus (Juristaitab.ee – laenu tagasimaksegraafik).
Kumb valik ettevõttele sobib
Krediidiliin sarnaneb kraaniga: see on olemas, aga maksab ainult siis, kui te selle avate. Tähtajaline laen on paak, mis täidetakse korraga ja mille sisu kulutatakse pikema aja jooksul.
Krediidiliin on mõistlik, kui:
- klientide maksetähtaeg venib, aga palk ja arved tuleb tasuda õigel ajal;
- hooajalisus tekitab kuid, kus sissetulek ja kulud ei kattu;
- vajadus tekib äkitselt ja täpset summat on raske ette prognoosida;
- laenatud raha on realistlikult tagasi mõne nädala kuni paari kuu jooksul.
Tähtajaline laen on mõistlikum, kui:
- ost on ühekordne ja summa on ette teada;
- investeering teenib end tagasi mitme aasta jooksul;
- soovite kindlat graafikut ja prognoositavat kuumakset eelarves.
Kontroll-loend enne otsustamist
- Kas rahavajadus on ajutine rahavoo tasakaalustamine või püsiv otstarve?
- Kas täpne summa on juba praegu teada, või selgub see kasutamise käigus?
- Kui kiiresti raha tõenäoliselt tagasi laekub?
- Sobib ettevõttele paremini kindel igakuine maksegraafik või paindlik kasutus?
- Olete kõik kulud läbi arvutanud? Intress ei ole laenu ainus kulu, lisanduda võivad lepingutasu, teenustasud ja tagatise kindlustamise kulu (minuraha.ee – intress ja muud laenamisega seotud tasud).
Kui enamik vastuseid osutab ettearvamatule ja lühiajalisele vajadusele, on tõenäoliselt otstarbekam krediidiliin. Kui vajadus on kindel ja pikaajaline, vaadake lähemalt käibekapitali laenu või hüpoteeklaenu tingimusi. Täpsed summad ja kulud tuleb kontrollida kehtivate tingimuste lehelt, mitte käesolevast artiklist.
Krediidiliini kulud ja tagatis praktikas
Krediidiliini puhul eristage limiiti ja tegelikult kasutatud summat. Nordic Hypo selgitab, et intressi arvestatakse kasutusel oleva laenujäägi pealt (Nordic Hypo korduvad küsimused). Sama määra ja summa juures tähendab lühem kasutusaeg väiksemat intressikulu. Sellest ei saa aga järeldada, et kasutamata limiidiga ei kaasne ühtegi muud tasu: küsige kõik lepingujärgsed kulud eraldi üle.
Kulupilti ei tasu vaadata ainult intressi kaudu. Ka lepingutasu, teenustasud ja tagatise kindlustamise kulu mõjutavad laenu kogukulu (minuraha.ee – laenude tasudest), seega tasub enne allkirjastamist küsida pakkujalt kogukulu ülevaade just oma summale ja perioodile.
Nordic Hypo ärikliendi krediidiliini tingimused seovad rahastamise tagatise ja äriplaaniga (krediidiliini tingimused). Küsige pakkumine oma laenusaaja, kasutusotstarbe ja kavandatavate väljamaksete kohta. Lugege lepingust üle, millised tingimused rakenduvad just teile.
Korduma kippuvad küsimused
Kas krediidiliini limiit tuleb kohe kasutusele võtta?
Limiiti ei pea võrdsustama kohe kasutusele võetava summaga; Nordic Hypo krediidiliin võimaldab kasutada raha vajaduse järgi (krediidiliini kirjeldus). Intressi arvestamine kasutatud jäägilt ei välista muid lepingujärgseid tasusid, mille kohta tuleb enne sõlmimist eraldi küsida.
Mis juhtub, kui tõmban raha ja maksan mõne nädalaga tagasi?
Intressi arvestatakse vaid selle lühikese perioodi eest, mil raha oli kasutusel. Pärast tagasimakset on limiit taas vabalt kasutatav, seega sobib selline tsükkel näiteks klientidelt hilinevate arvete katmiseks.
Kas krediidiliini saab kasutada suure investeeringu rahastamiseks?
Tehniliselt jah, aga harva mõistlik. Pikaajaline investeering, mille tulu jaotub aastate peale, on prognoositavam graafikuga tähtajalise laenuga: kuumakse on eelarves kindel ja ei sõltu limiidi hetkekasutusest.
Kuidas valida pakkumiste vahel?
Võrrelge kogukulu, mitte ainult intressimäära: lepingutasu, tagasimaksegraafiku tüüpi, tagatisnõudeid ja teie ettevõttele kehtivaid tingimusi. Pange kirja oma tegelik rahavoo muster, kui palju, millal ja kui kauaks raha tavaliselt vaja läheb, ning kontrollige, milline toode sellega kõige paremini sobib.
Järgmise sammuna tasub lugeda, kuidas krediidiliin aitab ettevõttel rahavoogusid juhtida, ja tutvuda kehtivate tingimustega enne taotluse esitamist.