Enne laenu taotlemist ettevõttele tuleb teha kaks asja: koostada realistlik rahavoogude prognoos ja arvutada välja, kas kuine tagasimakse on jõukohane ka siis, kui müük ajutiselt langeb. Kui ettevõtte igakuised sissevoolud katavad püsikulud, reservi ja laenumakse jäägiga, on alus olemas. Kui jääk on nulli lähedal, on mõistlik enne taotlust kas vähendada taotletavat summat, pikendada perioodi või oodata paremat kuud.
See artikkel annab praktilise raami selleks hindamiseks. Taotlusprotsessi sammude kohta loe eraldi artiklist kuidas käib laen ettevõttele kinnisvara tagatisel samm-sammult.
Mis on tagasimaksevõime ja kust selle numbrid võtta
Tagasimaksevõime on ettevõtte võime võetud kohustused lepingus sätestatud tingimustel tagasi maksta. Selle hindamisel arvestatakse nii praeguseid kui tulevasi kohustusi ja sissetulekute võimalikke muutusi, nagu selgitab Finantsinspektsiooni tarbijaveeb minuraha.ee.
Numbrid tulevad majandusaasta aruandest ja ajakohastest sisearuannetest. Pea meeles, et majandusaasta aruanne tuleb esitada maakohtu registriosakonnale kuue kuu jooksul majandusaasta lõppemisest, ka siis, kui aruandeperioodil majandustegevust ei toimunud – e-äriregister. Värsked ja korrektselt esitatud aruanded on alus igale usaldusväärsele arvutusele.
Rahavoo lihtne kuine mudel
Võta üks tavapärane kuu ja pane kirja, kuhu raha liigub. Näide on hüpoteetiline ja ei kirjelda ühtegi konkreetset ettevõtet:
- Sissevoolud (müügitulu laekub): 12 000 eurot
- Operatiivkulud (palgad, rent, hankimine): 8000 eurot
- Reserv ja ootamatu kulu puhver: 1000 eurot
- Laenumakse: 2500 eurot
Jääk on sel juhul 500 eurot (12 000 − 8000 − 1000 − 2500) – positiivne, kuid napp. Küsi endalt: mis juhtub, kui sissevoolud langevad 20% ehk 9600 euroni? Kulud ja laenumakse (8000 + 1000 + 2500 = 11 500 eurot) ületaksid siis sissevoolu 1900 euro võrra – see stsenaarium näitab, kas on tarvis suuremat puhvrit, madalamat kuumakset või pikemat tagasimakseperioodi.
Kuidas graafiku tüüp muudab kuist koormust
Sama laenusumma käitub erinevaid graafikuid kasutades erinevalt. Vastavalt Juristaitab.ee selgitusele:
- Annuiteetgraafik: igakuine makse on kogu perioodi jooksul ühesuurune; intressiosa väheneb, põhiosa kasvab.
- Võrdsed põhiosad: põhiosa makse iga kuu ühesuurune, kogumakse väheneb aja jooksul.
- Bulletgraafik: jooksvalt tasutakse ainult intressi, põhiosa tagastatakse ühe maksena perioodi lõpus.
Annuiteet annab prognoositava kuumakse. Võrdsete põhiosade puhul on esimesed maksed suuremad, kuid sama intressimäära ja perioodi juures jääb intressi kogusumma väiksemaks, sest põhiosa väheneb kiiremini. Bullet hoiab jooksva koormuse madalal, aga nõuab kindlat plaani, kust lõppsumma katta. Valik sõltub sellest, kas sinu rahavoog on ühtlane või hooajaline.
Intressirisk enne taotlust
Paljudel ärilaenudel on muutuv intress, mis koosneb laenuandja marginaalist ja euriborist. Marginaal on reeglina kogu perioodiks fikseeritud, kuid euribor muutub ja fikseeritakse lepingus kokkulepitud perioodiks, mistõttu muutub ka laenumakse (minuraha.ee). Kas konkreetse laenu intress on fikseeritud või muutuv, selgub lepingust. Arvuta rahavoog läbi ka kõrgema intressitaseme puhul.
Tingimused, laenupiirid ja tasud on erinevad – tutvu enne taotlust alati kehtivate tingimustega ärikliendile.
Kuidas muuta prognoos usaldusväärseks
Üks kuu üksi ei ütle kuigipalju. Koosta prognoos vähemalt kolme kuu pikkusena ja kasuta selleks näiteks pangakonto väljavõtteid, müügiarvete laekumisi ning ostu- ja palgakohustusi. Kui tegevus on hooajaline, vali periood nii, et sees oleks ka nõrkem kuu. Niiviisi näeb, kas laenumakse katmine sõltub ühest suurest kliendist või on laekumised jaotunud laiemalt.
Kui võrdled prognoosi tegelike numbritega, pane tähele ka järgmist:
- Kas klientide maksetähtajad ja sinu enda kohustuste tähtajad langevad kokku või tekib vahepeal rahapuudus?
- Kas müügi languse korral on kulud, mida saab kiiresti kärpida?
- Kui suur jääb puhver pärast kõiki makseid, sealhulgas laenumakset?
Kui jääk on kitsas, saab ajutist leevendust otsida pikema tagasimakseperioodiga, kuid see pikendab laenamise kogukulu. Nagu Finantsinspektsiooni tarbijaveeb minuraha.ee selgitab, suurendab näiteks maksepuhkus tagasimakse aega ja intressikulu. Läbipaistvus loeb ka laenuandja suunas: usaldusväärne sisearuanne on parem alus kui ümardatud hinnangud.
Enne taotlust tutvu alati Nordic Hypo ärikliendi laenu tingimustega ja veendu, et taotletav summa, periood ja tagatis sobivad ettevõtte olukorraga.
Korduma kippuvad küsimused
Kui suur peab kuumakse olema võrreldes laekumistega?
Ühtset reeglit pole, kuid mõistlik on, et pärast operatiivkulusid, reservi ja laenumakset jääb positiivne jääk ka siis, kui müük langeb märkimisväärselt. Kui jääk püsib nulli lähedal mitu kuud järjest, on taotletav summa või maksegraafik liiga suur.
Kas laenu saab võtta hoopis käibekapitaliks?
Jah, laenu otstarve võib olla käibekapital, ja Nordic Hypo pakub selleks ka eraldi käibekapitali laenu. Sel juhul on rahavoogude prognoos eriti tähtis, sest lühiajaline laen koormab igakuist rahavoogu kohe.
Kas bulletgraafik sobib väikesele ettevõttele?
Ainult siis, kui lõpus tasumisele kuuluv põhiosa on juba ette konkreetse rahaallikaga kaetud, näiteks kavandatud vara müügist, sõlmitud müügilepingust või kokkulepitud uuest rahastamisest. Kui lõppsumma katmine on veel lahtine ja põhineb ainult lootusel, et "midagi tuleb ette", on risk liiga suur.
Mis juhtub, kui intress tõuseb pärast lepingu sõlmimist?
Muutuv intress tähendab, et euribori tõus suurendab kuumakset, kui euriboriosa fikseeritud periood saab läbi. Seepärast tasub prognoosis juba ette arvestada kõrgema intressitasemega stsenaarium ja veenduda, et jääk püsib ka siis positiivne.
Kui arvutused on tehtud ja oled järgmiseks sammuks valmis, saab taotluse esitada laenutaotluse vormi kaudu.