Ettevõtte laen kinnisvara tagatisel tähendab, et laenuandja saab vastutasuks hüpoteegi õiguse ettevõtte või omanike kinnisvarale. Enne taotlemist tasub teada kahte asja: kuidas tagatise väärtust hinnatakse ja kuidas hüpoteek notari juures vormistatakse. Need kaks sammu määravad, kui palju raha on võimalik saada ja kui kiiresti tehing lõpuni viiakse.
See artikkel on üldine ülevaade protsessist, mitte personaalne nõuanne ega lubadus konkreetse laenusumma või tähtaja kohta.
Kes ja kuidas tagatise väärtust hindab
Tagatiskinnisvara väärtuse hindab sõltumatu hindaja, mitte laenuandja ise. Nordic Hypo selgitab, et renoveerimata või lõpetamata seisundis objekte hinnatakse konservatiivsemalt, kuna nende turuväärtus ja müügivõimalus on ebakindlamad (Nordic Hypo – Korduvad küsimused).
Praktikas vaatab hindaja lisaks pindadele ja asukohale ka objekti tehnilist seisundit. Kaks sarnast hoonet samas tänavas võivad saada erineva hinnangu, kui ühel on juhtmestik ja küttesüsteem uuendatud ning teisel mitte. Kui plaanite laenu taotlemist, on kasulik dokumenteerida objekti seisund enne hindamist nii täpselt kui võimalik.
Kui suur laenusumma tagatisega kaasneb
Finantseerimismaht sõltub hindamistulemusest: laenuandja määrab finantseeritava osakaalu tagatise väärtusest, ja see osakaal kasvab, kui kaasatakse lisatagatis (Nordic Hypo – Hüpoteeklaen ärikliendile). Kehtivad määrad, summad, intressialused ja tasud on toodud sellel lehel ja tuleb kontrollida seal, sest need võivad ajas muutuda.
Lõplik laenusumma ei ole kindel enne, kui hindamisakt on olemas ja taotlus läbi vaadatud. Hindamistulemus, olemasolevad koormused ja lisatagatise kaasamine mõjutavad kõiki koos, mistõttu on kasulikum küsida konkreetne arvutus otse taotluse esitamisel kui toetuda üldistatud näitele.
Kontroll-loend enne taotlemist
- Kuulub kinnisvara laenuvõtvale ettevõttele või omanikule, ja on kõik omanikud tagatise andmisega nõus?
- On olemas hindamisakt või vähemalt värsked fotod objektist?
- Lasub objektil olemasolev koormus, näiteks varasem hüpoteek või arest?
- On ettevõte Eestis registreeritud OÜ, AS või FIE, nagu ärikliendi laenude puhul eeldatakse (Nordic Hypo – Ärikliendile)?
Kuidas hüpoteek notari juures vormistatakse
Kui laenutingimused on kokku lepitud, järgneb hüpoteegi seadmine. Asjaõigusseaduse § 326 järgi peab hüpoteegi seadmiseks sõlmitav asjaõigusleping olema notariaalselt tõestatud (Riigi Teataja: asjaõigusseadus). Osalemise ja esindamise võimalused ning vajalikud dokumendid leppige notariga aegsasti kokku.
Asjaõigusseaduse § 327 järgi märgitakse kinnistusraamatu kandes hüpoteegipidaja ja hüpoteegi rahaline suurus (Riigi Teataja: asjaõigusseadus). Raha väljamaksmise täpsed eeldused ja ajakava tuleb kontrollida laenulepingust, mitte tuletada üksnes notariaalse lepingu allkirjastamisest.
Kulude kohta üks põhimõte: notari tasu määrad on kehtestatud notari tasu seadusega, ja notaritel ei ole lubatud neist kokkuleppel kõrvale kalduda. Notarite Koja kirjelduse järgi on hüpoteegi seadmisel ja lõpetamisel tehinguväärtus kaks kolmandikku hüpoteegi summast, ja tasu arvutatakse selle põhjal (Notarite Koda – notari tasu kalkuleerimine). Täpse summa saab notari tasu kalkulaatorist enne tehingule tulekut.
Notar küsib tavaliselt ette kõik kande tegemiseks vajalikud dokumendid, seega on mõistlik enne kohtumist kontrollida, et kinnistusraamatu väljavõte, ettevõtte registriandmed ja tagatise andjate isikuandmed on ajakohased. Kui tagatise andjate hulgas on füüsilisi isikuid, peavad ka need notari juures kohal olema või volituse alusel allkirja andma.
Korduma kippuvad küsimused
Kas tagatiseks sobib ka omaniku eraisikule kuuluv kinnisvara?
Tavaliselt küll, kuid siis peab omanik ise tagatise andma ja notari juures allkirja andma. Oluline on, et kõik kinnistusraamatus omanikuna kantud isikud nõustuvad hüpoteegi seadmisega.
Kui kaua võtab hüpoteegi vormistamine aega?
Ajakulu sõltub notari broneeringust ja kinnistusameti töökoormusest, seega kindlat tähtaega ei saa üldistada. Konkreetse laenuandja tavapärased tähtajad tuleb küsida taotluse esitamisel või kontrollida laenuandja tingimuste lehelt.
Kas vana hüpoteek takistab uue laenu saamist?
Mitte tingimata, kuid see vähendab vaba tagatisruumi, sest uue laenu puhul arvestatakse alles jäävat väärtust. Vana hüpoteek tuleb sageli enne uue seadmist kustutada, mis toimub samuti notari kaudu.
Kas laenu saab välja maksta enne hüpoteegi kande tegemist?
Harva, sest kinnistusraamatu kanne kaitseb laenuandjat kolmandate isikute ees. Väljamakse tehakse tavaliselt pärast kannet või konkreetse kokkuleppe alusel vahetult pärast notaris allkirjastamist. Täpne kord selgub taotluse läbivaatamise käigus.
Kui soovite näha, kuidas protsess taotlusest väljamakseni tervikuna kulgeb, vaadake ülevaadet kuidas käib laen ettevõttele kinnisvara tagatisel samm-sammult.