Ettevõtja, kes otsib laenu kinnisvara tagatisel, näeb sageli, et palgatõendit ei küsita, ja jõuab valele järeldusele: kui palgatõendit pole, siis pole justkui ka sissetuleku kontrolli. See on ärikliendi laenu puhul vale. Laen jääb ärilaenuks, mitte dokumentideta tarbimislaenuks – lihtsalt kontrolli objekt on teine. Palgatõend on füüsilise isiku palgatulu tõend, mitte ettevõtte maksevõime näitaja, seega küsitakse selle asemel ettevõtte registriandmeid, esindaja isikuandmeid ja tagatise andmeid, ja täpsema loetelu annab laenunõustaja (Nordic Hypo korduvad küsimused).
Mida „ilma palgatõendita" tegelikult tähendab
Täpsustame kohe ära levinuima eksiarvamuse: „ilma palgatõendita" ei tähenda, et laen on dokumentideta või et sissetulekut üldse ei vaadata. See tähendab, et hinnatakse teist sissetulekut – ettevõtte, mitte füüsilise isiku palka. Laenuandja vaatab ettevõtte seisundit: registriandmeid, finantsinfot ja tagatist. Summa ja tingimused sõltuvad tagatise hindamisest ning äriplaanist.
Tagatis on keskne, aga mitte ainus
Hüpoteegiga seotud laenudes on tagatise väärtus oluline tegur. Tagatiskinnisvara väärtuse hindab sõltumatu hindaja, ja renoveerimata objekti hinnatakse konservatiivsemalt (Nordic Hypo korduvad küsimused). See tähendab, et vana või remonti vajav kinnisvara ei pruugi toetada nii suurt summat kui korralikus seisukorras objekt.
Ärikliendi laenu puhul on laenusaaja Eestis registreeritud ettevõtja ja tingimused, nagu summa, periood ja intress, on kirjas kehtivates tingimustes. Neid tasub vaadata enne taotluse esitamist, sest numbrid uuenevad (Nordic Hypo ärikliendi hüpoteeklaen).
Mis dokumente on mõistlik enne taotlemist käsil hoida
Selleks, et taotlus ei jääks pooleli lisaküsimuste tõttu, tasub enne üle vaadata järgmine kontroll-loend:
- Ettevõtte ärinimi ja registrikood, nagu seda küsitakse laenutaotluse vormil (Nordic Hypo laenutaotlus)
- Esindaja isikuandmed ja kontaktinfo
- Tagatise andmed: millise liigi kinnisvaraga on tegu – korter, elumaja või maa
- Majandusaasta aruanne, kui see on olemas. Muide, aruanne tuleb esitada maakohtu registriosakonnale kuue kuu jooksul majandusaasta lõppemisest, isegi kui majandustegevust perioodil ei toimunud (Registrite ja Infosüsteemide Keskus)
- Faile saab taotlusele lisada, seega tasub vajalikud dokumendid digitaalselt valmis panna
Teine levinud eksiarvamus: tagatis katab kõik
Kui esimene eksiarvamus puudutab sissetuleku kontrolli, siis teine puudutab tagatist. Laenuandja ei laena tavaliselt kogu tagatise turuväärtuse ulatuses, vaid lähtub sõltumatu hindaja tehtud hinnangust ja muudest asjaoludest. Vanema või remonti vajava objekti puhul on hinnang konservatiivsem, mis tähendab väiksemat finantseeritavat summat sama kinnisvara kohta.
Kuidas taotlemine praktikas kulgeb
Laenutaotluse vormil valitakse esmalt, kas taotleja on eraisik või ettevõte. Ettevõtte puhul küsitakse ärinime, registrikoodi ja esindaja andmeid, samuti tagatise liiki ning vajadusel lisatakse faile (Nordic Hypo laenutaotlus). Vormi täitmine ise ei ole keeruline, aga just puuduvad või ebaselged andmed on kõige sagedasem põhjus, miks taotluse läbivaatamine venib.
Pärast taotluse esitamist vaatab laenunõustaja andmed üle ja küsib vajadusel täpsustusi. Tagatise hindamiseks kaasatakse sõltumatu hindaja (Nordic Hypo korduvad küsimused). Hindamine võtab aega, seega on mõistlik arvestada, et kiireim tee on see, kus kõik dokumendid on juba esimesel korral korrektselt esitatud.
Enne lepingu allkirjastamist tasub ise üle kontrollida mõned punktid:
- laenusumma, intressi alus ja kõik lisakulud, sealhulgas lepingutasu, mis on kirjas kehtivates tingimustes (Nordic Hypo ärikliendi hüpoteeklaen)
- tagasimaksegraafik ja see, kas ennetähtaegne tasumine on võimalik ja mis sellega kaasneb
- tagatisele seatavad piirangud ja see, mida leping nõuab kinnisvara seisundi või kasutuse muutumisel
Kui mõni tingimus jääb arusaamatuks, küsi selgitust enne allkirja, mitte pärast seda.
Korduma kippuvad küsimused
Kas ettevõte peab palgatõendi asemel esitama majandusaasta aruande?
Aruanne on üks viis ettevõtte majanduslikku seisundit hinnata ja selle esitamine äriregistrile on kohustuslik olenemata laenust: aruanne tuleb esitada maakohtu registriosakonnale kuue kuu jooksul majandusaasta lõppemisest (Registrite ja Infosüsteemide Keskus). Kui aruanne on äriregistris olemas, on taotluse läbivaatamine lihtsam, sest andmed on kontrollitavalt kättesaadavad.
Kas FIE saab taotleda ärikliendi laenu?
Ärikliendi laenu tingimused hõlmavad Eestis registreeritud OÜ-d, AS-i ja FIE-d (Nordic Hypo ärikliendi hüpoteeklaen). Täpsed tingimused ja nõuded on kehtivas tingimuste dokumendis, mida tasub enne taotlemist lugeda.
Kas tagatiseks sobib ainult elumaja?
Taotlusel saab tagatise liigiks valida korteri, elumaja või maa (Nordic Hypo laenutaotlus). Objekti seisukord mõjutab hindamist: hooldamata või renoveerimata objekti hinnatakse konservatiivsemalt, mistõttu võib finantseeritav summa olla väiksem kui korralikus seisukorras tagatise puhul.
Mida teha, kui taotlus jäetakse rahuldamata?
Küsi laenunõustajalt põhjus ja selgitus, millised andmed või dokumendid oleksid vajalikud olnud. Korduv taotlus koos täiendatud tagatise või finantsinfoga võib anda teistsuguse tulemuse, aga garanteeritud otsust ükski taotlus ei anna.
Kui soovid taotluse ettevalmistamise samme veel kord läbi vaadata, loe juhist kuidas käib laen ettevõttele kinnisvara tagatisel samm-sammult.