Kui euribor tõuseb, tõuseb euriboriga seotud ärilaenu intress järgmisel fikseerimispäeval sama palju. Annuiteetgraafiku puhul suureneb kuumakse, võrdsete põhiosade graafiku puhul suureneb intressiosa ja põhiosa jääb samaks. Kuni järgmise fikseerimiseni kehtib eelmine intress.
Autor: Nordic Hypo AS · Uuendatud: 25.10.2026
Millal euribori tõus laenumaksele jõuab?
Euribor muutub turul iga päev. Laenulepingus määratud fikseerimispäeval võetakse kehtiv väärtus ja uus makse hakkab kehtima tavaliselt järgmisest maksepäevast.
Kuue kuu baasi puhul võib tõus jõuda maksesse mõne päeva või kuni kuue kuu pärast, sõltuvalt sellest, kus fikseerimispäev parasjagu on. Laenuandja teavitab muutusest, kuid sageli alles siis, kui intress on juba fikseeritud. Seepärast tasub uus makse ise ette arvutada.
Kuidas euribori tõus mõjutab eri maksegraafikuid?
| Graafik | Mis muutub intressi tõusul | Mis jääb samaks |
|---|---|---|
| Annuiteet | Kuumakse suurus | Perioodi pikkus |
| Võrdsed põhiosad | Intressiosa ja kogumakse | Põhiosa suurus |
| Ühekordne lõppmakse | Jooksev intressimakse | Põhiosa lõppmakse |
Annuiteedi puhul on mõju kõige nähtavam, sest kuumakse muutub. Võrdsete põhiosade puhul on mõju sama suur, kuid see paistab intressiosa kaudu. Mõnes lepingus jääb annuiteedi puhul kuumakse samaks ja pikeneb hoopis periood. Kogukulu seisukohalt on see oluline erinevus ja selle saab kontrollida lepingust.
Kui palju võib kuumakse muutuda?
Illustratiivne arvutus: laenujääk 200 000 eurot, järelejäänud periood kaheksa aastat, annuiteetgraafik.
| Intress | Ligikaudne kuumakse | Vahe algsest |
|---|---|---|
| 4,5% | 2 485 € | |
| 6,5% | 2 677 € | +192 € |
| 8,5% | 2 878 € | +393 € |
Nelja protsendipunkti tõus tähendab selles näites ligikaudu 390 eurot kuus ehk umbes 4 700 eurot aastas.
Võrdsete põhiosade graafiku puhul oleks põhiosa umbes 2 083 eurot kuus. Esimese kuu intressiosa oleks 4,5 protsendi juures 750 eurot ja 8,5 protsendi juures umbes 1 417 eurot, vähenedes iga kuuga.
Millal tasub maksegraafikut muuta?
Kui kuumakse on rahavoo jaoks liiga suur ja põhjus on lühike periood, võib aidata perioodi pikendamine. Kogukulu kasvab, kuid rahavoo pinge väheneb.
Kui ettevõttel on hooajaline tulu, võib sobida graafik, mis arvestab kõrg- ja madalhooajaga. Lühiajalise laenu puhul võib kaaluda ühekordse lõppmaksega struktuuri, kuigi see nihutab riski perioodi lõppu.
Graafiku muutmine tähendab lepingu muutmist ja sellel võib olla tasu. Muudatus eeldab laenuandja nõusolekut.
Millal ja kuidas laenuandjaga rääkida?
Laenuandjaga tasub rääkida varakult. Kui on näha, et makse mõne kuu pärast enam ei mahu, on võimalusi rohkem kui siis, kui probleem on juba tekkinud.
Vestlusele tasub kaasa võtta värske rahavoo prognoos, konkreetne ettepanek ja põhjendus, miks see olukorra lahendab. Näiteks võib ettepanek olla perioodi pikendamine, graafiku muutmine või osaline ennetähtaegne tagasimakse muust allikast saadud rahaga. Laenuandja hindab iga ettepanekut eraldi ja kokkuleppe võimalus sõltub olukorrast.
Mida teha kohe pärast uue intressi teate saamist?
Kõigepealt tasub kontrollida, kas uus intress vastab lepingule. Võta lepingust marginaal ja liida see fikseerimispäeval kehtinud euribori väärtusele. Kui tulemus ei klapi, küsi selgitust.
Rahavoo prognoosi tasub uuendada uue maksega kogu järgmiseks fikseerimisperioodiks ja panna kalendrisse järgmine fikseerimispäev koos meeldetuletusega paar kuud varem.
Kui tõus on pikaajaline, võib läbi arvutada, kas laenu tingimuste muutmine või refinantseerimine on majanduslikult põhjendatud. Refinantseerimine ei ole lahendus makseraskustele, vaid võib olla mõistlik siis, kui uus struktuur on ettevõttele majanduslikult parem. Arvutus peab sisaldama ka lepingu muutmise või ennetähtaegse tagastamise võimalikku tasu, sest muidu jääb tegelik kulu nägemata.
Kui ettevõte kaalub olemasoleva laenu refinantseerimist ja sellel on selge majanduslik põhjendus, saad Nordic Hypo refinantseerimise tingimustega tutvuda ja esitada laenutaotluse veebis.
Korduma kippuvad küsimused
Kas euribori tõus muudab laenu kohe kallimaks?
Ei muuda. Intress muutub lepingus määratud fikseerimispäeval.
Kas laenuandja peab mind intressimuutusest teavitama?
Teavitamise kord on kirjas laenulepingus. Tavaliselt saadetakse teade uue intressi või maksegraafiku kohta.
Kas euribori tõusu korral saab laenu perioodi pikendada?
Perioodi pikendamine on lepingu muutmine. See eeldab laenuandja nõusolekut ja võib kaasa tuua tasu.
Kuidas kontrollida, kas uus intress on õigesti arvutatud?
Liida lepingus kokku lepitud marginaal fikseerimispäeval kehtinud euribori väärtusele ja võrdle tulemust teatega.
Loe ka
- Euribori prognoos: kuidas ärilaenu otsust stressitestida?
- Ärilaenu intressimäär: millest see koosneb ja mida saab läbi rääkida?
- Fikseeritud või muutuv intress: kumb sobib ärilaenule paremini?
Artikkel on üldhariv ega asenda konkreetse tehingu õiguslikku või finantsalast analüüsi.